- Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 140.872€
- Die Fondsanlage kostet dich insgesamt 106.521€
- Die Provisionskosten des Versicherers belaufen sich auf 34.351,04€
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Die Fondspolice der Volkswohlbund Lebensversicherung
Die Funktionsweise der Fondsgebundenen Rentenversicherung vom Volkswohlbund ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.
Das Unternehmen Volkswohlbund Lebensversicherungs a. G.
Die Volkswohlbund Lebensversicherung ist seit 1919 am deutschen Markt unter diesem Name tätig und somit ein Urgestein am deutschen Versicherungsmarkt. Der Vertrieb wird nicht wie bei anderen Versicherungen über Vertreter und Agenturen, also kleine Zweigstellen für die Kundenbetreuung, abgebildet, sondern durch externe Vertriebler wie Versicherungsmakler, Mehrfachagenten und Strukturvertriebe.
Volkswohlbund und die Strukturvertriebe Tecis AG und TELIS Finanz AG
Viele Kunden dieser Strukturvertriebe werden diese Altersvorsorge vorgeschlagen oder verkauft bekommen haben. Wie viele Kosten dabei entstanden sind und ob diese Altersvorsorge sinnvoll ist, decken wir nachfolgend auf.
Grundlagen für den Vergleich Volkswohlbund FR FondsPur
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter für die Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung FR FondsPur
| Alter | 01.01.2000 |
| Monatsbeitrag | 250€/Monat |
| Produktart | Fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Volkswohlbund Rentenversicherung FR FondsPur abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
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Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung
In den VVG der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Doppelte Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250€ * 12Monate = 3.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 45 Jahre). In unserem Fall:
67 Jahre – 22 Jahre = 45 Jahre. Aufgrund der Maximierung nur 44,5J Bewertungszeitraum * 3.000€ Jahresprämie = 135.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.325€ Abschlusskosten.
Dies ist gängige Praxis bei den allermeisten Provisionsbasierten Rentenversicherungen.
Doch der Volkswohlbund erhebt ein zweites Mal Abschlusskosten in den Jahren 6 bis 8 von 665€ jährlich. Und umgeht so den gesetzlichen Provisionsdeckel.
Es kommen also noch einmal insgesamt 1.995€ obendrauf.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 7,9% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 250€ eben 19,75€ jeden Monat oder 237€ im Jahr.
Die Betakosten für diesen Tarif sind für Bruttopolicen durchschnittlich.
Dem Volkswohlbund muss man hier aber zugutehalten, dass die Auflistung sehr transparent und ausführlich erfolgt.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Zudem hat der Volkswohlbund auch eine Überschussbeteiligung eingebaut, was erstmal gut für den Kunden ist. Weniger gut ist, dass diese nicht garantiert ist und auch keine Angaben dazu gemacht werden, in welcher Höhe sich diese bewegen könnte.
Die Gammakosten sind im besseren Drittel für eine Bruttopolice, aber können mit einer provisionsbefreiten Nettopolice nicht mithalten.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und der Volkswohlbund verzichtet in seiner Fondsgebundenen Rentenversicherung FondsPur auch darauf.
Kappakosten 0€.
Kosten der Fondsanlage in der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung FondsPur
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch einzelne ETFs gibt es und es ist möglich, die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,35% bis 3,14% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Fondsgebundene Rentenversicherung FondsPur beim Volkswohlbund vor.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 133.345,21€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung
Die Fondsgebundene Rentenversicherung vom Volkswohlbund lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag beim Volkswohlbund in Form einer Fondsgebundenen Rentenversicherung hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Die Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung FR FondsPur hat in der uns vorliegenden Konstellation Kosten von ca. 140.872,98 € in der gesamten Laufzeit. Vergleichbare Produkte sind deutlich günstiger.
Die Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung FR FondsPur ist eine sogenannte Lebensversicherung und ist, sofern nicht anders vereinbart, mit einer Frist von 1 Monat kündbar.
Kündigungsvorlagen findest du zB hier. Oder wir unterstützen dich bei der fach- und sachgerechten Abwicklung.
Ob eine Kündigung sinnvoll ist, muss im Einzelfall entschieden werden.
Wie lange läuft der Vertrag schon?
Welche Restlaufzeit hat der Vertrag noch?
Wie sehen die Lebensumstände aus?
Welche Alternativen zur HUK Premium Rente hat man?
In den allermeisten Fällen sind die Kosten aber deutlich höher und lassen sich durch einen Wechsel bzw. eine Kündigung vermeiden/senken.
Jeder muss selber über die Sinnhaftigkeit von Versicherungsprodukten entscheiden. Wir legen hier lediglich die Kosten und Anlage eines uns vorliegenden Vertrages offen und berichten von einem Erfahrungsbericht.
Gerne beraten wir dich unverbindlich persönlich in einem Erstgespräch zu diesem oder ähnlichen Verträgen.
