- Möglichkeit die Berufsunfähigkeitsrente nach Abschluss zu erhöhen
- In der Regel ist die Erhöhung ohne eine erneute Gesundheitsprüfung möglich
- Wichtig, wenn sich Lebensumstände durch zB Geburt, Immobilie oder anderes verändern und eine höhere Absicherung notwendig ist.
Es empfiehlt sich, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, um von günstigen Konditionen zu profitieren. Allerdings ist in jungen Jahren oft noch nicht absehbar, wie sich der weitere Lebensweg gestalten wird. Daher besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass die ursprünglich gewählte Versicherungsleistung einige Jahre später aufgrund von Lebensereignissen wie beruflichem Aufstieg, Heirat oder Familiengründung nicht mehr ausreichend ist. Im Hinblick auf solche Veränderungen ist die Möglichkeit die Versicherungsleistung in der Zukunft anpassen zu können unverzichtbar. Genau aus diesem Grund solltest du nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die eine sogenannte Nachversicherungsgarantie bietet.
Nachversicherungsgarantie – einfach und verständlich erklärt
Die Nachversicherungsgarantie spielt in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine zentrale Rolle. Sie erlaubt es, den Versicherungsschutz nahtlos an den persönlichen Lebensweg anzupassen. Gerade bei einschneidenden Lebensereignissen wie der Gründung eines eigenen Haushalts, der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie mit einem Darlehen erweist sich diese Option als unverzichtbar.
Im Gegensatz zur Beitragsdynamik, die eine kontinuierliche Anpassung der Leistungen an die Inflation vorsieht, ermöglicht die Nachversicherungsgarantie eine gezielte Erhöhung des Versicherungsschutzes. Der große Vorteil: Für die Anpassung ist keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig. Das bedeutet, dass auch neu aufgetretene gesundheitliche Probleme nicht zu höheren Beiträgen oder gar zur Ablehnung des Antrags führen. Allerdings solltest du im Hinterkopf behalten, dass bei einer Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung berufliche Veränderungen oder neue Hobbys, die mit erhöhten Risiken verbunden sind, trotzdem zu einer Neubewertung des Vertrages führen können.
Gut zu wissen: Übersteigt die angepasste Rente bestimmte Grenzen oder steht sie in keinem Verhältnis zum Einkommen, kann die Erhöhung der Rente abgelehnt werden.
Ein Praxisbeispiel
Stellen wir uns vor: Fünf Jahre nach Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst du eine Gehaltserhöhung und erwirbst eine Immobilie. In diesem Fall ist es ratsam, die vereinbarte Rente entsprechend anzupassen, um deinen sich veränderten finanziellen Bedürfnissen gerecht zu werden.
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Jetzt Kontakt aufnehmenRisikofrei nachversichern: Warum eine umfassende Nachversicherungsgarantie bei der BU Gold wert ist
Eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung ist mittlerweile Standard. Dabei verzichtet der Versicherer auf eine erneute Überprüfung des Gesundheitszustandes. Allerdings können erhöhte Freizeit- und/oder Berufsrisiken dazu führen, dass sich durch die gewünschte Anpassung der Beitragssatz erhöht oder die Erhöhung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung komplett abgelehnt wird. Um dies zu vermeiden, ist es sinnvoll, von vornherein eine Versicherungsgesellschaft zu wählen, bei der bei einer Nachversicherung generell auf eine Risikoprüfung verzichtet wird. Das bedeutet, dass im Falle einer Nachversicherung weder eine Überprüfung der Freizeit – und Berufsrisiken stattfindet, noch eine Gesundheitsprüfung.
Beispiel:
Die Eltern von Peter H. haben für ihn bereits während seiner Schulzeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Das bedeutet er behält den günstigeren Tarif, selbst wenn er sich später dafür entscheidet eine Laufbahn als Berufskraftfahrer oder Dachdecker zu beginnen. Auch dann, wenn er sich für eine risikobehaftete Freizeitbeschäftigugn entscheidet, muss er bei einer Nachversicherung weder mit Gesundheitsfragen noch Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen rechnen.
Wann ist eine Nachversicherung trotz Nachversicherungsgarantie nicht mehr möglich?
Es gibt bestimmte Situationen, in denen eine Anpassung der Berufsunfähigkeitsversicherung trotz vorhandener Nachversicherungsgarantie nicht möglich ist:
- Altersgrenze: In der Regel endet die Möglichkeit zur Nachversicherung, wenn das 45. Lebensjahr überschritten wurde.
- BU-Leistungsantrag: Wurden bereits Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung beantragt, kann dies die Nachversicherungsoption einschränken.
- Berufsunfähigkeit: Sowohl eine aktuelle als auch eine vergangene Berufsunfähigkeit, selbst wenn sie nur vorübergehend war, kann die Nachversicherungsgarantie beeinträchtigen.
Wichtig:
Jede Anpassung der Berufsunfähigkeitsrente muss in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen des Versicherten stehen und darf bestimmte Höchstgrenzen nicht überschreiten. Diese Voraussetzungen sind von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich und in den jeweiligen Versicherungsbedingungen genau festgelegt. Ein Vergleich der Angebote kann daher besonders aufschlussreich sein.
Die anlassbezogene Nachversicherung
Bei der anlassbezogenen Nachversicherung kann die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente nur bei bestimmten, in den Versicherungsbedingungen festgelegten Ereignissen angepasst werden. Eine erneute Prüfung des Gesundheitszustandes oder des individuellen Risikos ist nicht erforderlich. Die Kriterien für solche Anpassungen sind von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich und in den Versicherungsbedingungen genau festgelegt. Zu den häufigsten Anlässen zählen:
- Persönliche Meilensteine: Wie das Erreichen der Volljährigkeit, der erfolgreiche Abschluss eines Studiums/einer Ausbildung, der Einstieg ins Berufsleben oder eine Heirat
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Immobilienkauf: Insbesondere, wenn dafür ein Immobilienkredit für eine selbstgenutzte Immobilie aufgenommen wird.
- Signifikante Einkommenssteigerungen oder der Schritt in die Selbstständigkeit
- usw.
Diese Ereignisse stellen wichtige Lebensabschnitte dar, in denen sich der Absicherungsbedarf oft erhöht, weshalb die Möglichkeit einer Anpassung der Versicherungsleistung vorteilhaft ist.
Es ist essenziell, die Fristen für die Nachversicherung im Blick zu behalten. Die Zeitspannen, innerhalb derer die Anpassung nach einem Ereignis erfolgen kann, variieren je nach Anbieter zwischen drei und zwölf Monaten. Ein verpasster Termin kann dazu führen, dass man auf den nächsten einschlägigen Anlass warten muss, um die Versicherung anzupassen.
Tipp: Bei der Wahl der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte das voraussichtliche Rentenalter berücksichtigt werden. Es ist jedoch nicht immer erforderlich, die Rente bis zum 67. Lebensjahr anzupassen. Zusätzlich sollte die Einbindung einer AU-Klausel in Betracht gezogen werden, besonders wenn keine Krankentagegeldversicherung besteht. Diese Klausel kann bei temporärer Arbeitsunfähigkeit eine wertvolle finanzielle Unterstützung bieten.
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Jetzt Kontakt aufnehmenDie anlassunabhängige Nachversicherung
Neben der Möglichkeit, die Versicherungsleistungen bei bestimmten Lebensereignissen anzupassen, bieten einige Versicherungsunternehmen auch eine sogenannte anlassunabhängige Nachversicherung oder eine Ausbaugarantie. Diese Option erlaubt es, den Schutz deiner Berufsunfähigkeitsversicherung zu festgelegten Zeitpunkten oder innerhalb bestimmter Fristen zu erhöhen, ohne dass hierfür ein spezifisches Ereignis erforderlich ist. Die genauen Modalitäten – also wann und unter welchen Bedingungen eine solche Erhöhung möglich ist – variieren je nach Anbieter und sind detailliert in den Versicherungsbedingungen festgeschrieben.
Wichtig ist, die vorgegebenen Fristen für diese Möglichkeit der Nachversicherung genau im Auge zu behalten, um die Chance auf eine Anpassung des Versicherungsschutzes nicht zu verpassen.
Die Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung FAQ - die am häufigsten gestellten Fragen
Wie setze ich die Nachversicherungsgarantie um - wie erhöhe ich die Rente?
Selbstverständlich übernehmen wir für unsere Kunden die Abwicklung (auch im Nachhinein) und die Korrespondenz mit den Versicherungsgesellschaften.
Auf was gilt es bei Nachversicherungsgarantien zu achten?
Die Beantragung der Nachversicherung muss meistens spätestens 3 Monate nach dem Ereignis stattfinden. Die Versicherungsgesellschaften bieten die Nachversicherung auch nur bis zu einem bestimmten Alter an. Je nach Gesellschaft ist hier zwischen dem 45. und 55. Lebensjahr Schluss. Die Rente wird dann nicht wieder herabgesetzt, diese bleibt dauerhaft erhöht, aber eine Heirat mit 60Jahren kann dann nicht mehr für eine Erhöhung sorgen. Eine anlassunabhängige Erhöhung haben auch die allermeisten Anbieter innerhalb der ersten 5 Jahre im Bedingungswerk.
Gibt es eine Möglichkeit, durch die Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Anlass zu erhöhen?
Ja, einige Versicherer bieten eine anlassunabhängige Nachversicherung oder Ausbaugarantie an. Hierbei kann die BU-Rente zu festgelegten Zeitpunkten oder innerhalb bestimmter Zeiträume ohne spezifischen Anlass erhöht werden. Die Bedingungen hierfür sind in den Versicherungsunterlagen festgehalten.
Muss ich die Gesundheitsprüfung wiederholen, wenn ein Kind geboren wurde und ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb anpassen möchte?
Wenn du deine BU-Versicherung im Falle der Geburt eines Kindes anpassen möchtest, ist in der Regel keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich, sofern dies im Rahmen der Nachversicherungsgarantie geschieht.
Bis zu welcher Höhe ist die Nachversicherungsgarantie in der BU möglich?
Die maximale Höhe, bis zu der die BU-Rente im Rahmen der Nachversicherungsgarantie erhöht werden kann, variiert je nach Versicherer und Tarif.
