Continentale BasisRente Invest

Die Basisrente der Continentale Lebensversicherung

Die Funktionsweise der Continentale BasisRente Invest, ist die einer ganz normalen Basisrente. Ich kann also zur Einzahlung entweder monatlich einen Sparplan besparen oder jährliche Einmalzahlungen tätigen oder auch beides. Eine lebenslange Rente gibt es frühestens ab dem 62. Lebensjahr. Die Beiträge kann ich, wie bei Basisrenten üblich, als Vorsorgeaufwendungen bei der Steuererklärung angeben.

Das Unternehmen Continentale Lebensversicherungs AG

Die Continentale gibt es bereits seit 1926 auf dem deutschen Markt und ist somit ein echtes Urgestein am deutschen Versicherungsmarkt. Neben der Lebensversicherungs AG gehört auch noch eine Betriebskrankenkasse zum Unternehmensverbund.

Grundlagen für den Vergleich Continentale BasisRente Invest

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für die SI Global Garant Invest

Alter 01.01.2000
Monatsbeitrag 250€/Monat
Produktart Basisrente – fondsgebunden
Rentengarantiezeit Mindestniveau
Dynamik 2% p.a.
Garantiestufe 0%
Ablaufmanagement Nein
Zusatzversicherung Nein

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Continentale BasisRente Invest abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an.

Zusatzversicherungen

Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.

Garantie und Rentengarantiezeit

Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers an dessen Erben) haben wir bei der Continentale BasisRente Invest auf ein Minimum gesetzt.

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Kosten der Continentale BasisRente Invest

In den VVG der Continentale BasisRente Invest finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Alles auf einen Blick

Die Basisrente ist, genau wie die Riesterrente, ein zertifiziertes Altersvorsorgeprodukt, da diese vom Staat gefördert werden. Aufgrund dessen gibt es Vorgaben, dass es ein Basisinformationsblatt gibt und wie dieses gestaltet werden soll.

Effektivkosten Continentale BasisRente Invest
Effektivkosten Continentale BasisRente Invest

Die Effektivkosten sind zwar Teil des Basisinformationsblattes, lassen aber nur geringfügig auf die Rentabilität zurückschließen oder gar Vergleichbarkeit zwischen verschiedenen Tarifen schaffen. Warum das so ist, haben wir hier ausführlich erklärt.

Abschlusskosten Continentale BasisRente Invest
Abschlusskosten Continentale BasisRente Invest

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Continentale BasisRente Invest liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250€ * 12Monate = 3.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall:

67 Jahre – 22 Jahre = 45 Jahre. Aufgrund der Maximierung nur 45J Bewertungszeitraum * 3.000€ Jahresprämie = 135.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.375€ Abschlusskosten. Die 50€ Differenz kommen durch das angefangene Jahr zustande, da keine vollen 45 Jahre vorliegen.

Verwaltungskosten Continentale BasisRente Invest
Verwaltungskosten Continentale BasisRente Invest

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 17,88% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 250€ bzw. 3.000€ Jahresbeitrag eben 536,4 im Jahr an Betakosten. Diese sinken jeden Monat um 0,0233 Prozentpunkte. Nach einem Jahr wären es also nur noch 528€ Betakosten.

Die markierten 568,50€ sind der Gesamtbetrag der Verwaltungskosten und setzen sich neben den Betakosten noch aus Gamma- und Kappakosten zusammen.

Die Betakosten für diesen Tarif sind für Bruttopolicen überdurchschnittlich hoch.

Gammakosten Continentale BasisRente Invest
Gammakosten Continentale BasisRente Invest

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Zudem schwanken die Gammakosten bei dieesem Vertrag auch, sind nach oben bei 0,3% im Monat gedeckelt. 

Es ist bedauerlicherweise nicht ersichtlich, woran die Kosten gekoppelt sind und wann die 0,3% voll ausgeschöpft werden.

Die Gammakosten sind weit über dem Durchschnitt für eine Bruttopolice!

Kappakosten Continentale BasisRente Invest
Kappakosten Continentale BasisRente Invest

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor, die Continentale hat aber in der BasisRente Invest durchaus Kappakosten.

In der aktiven Phase monatlich 0,5€.

Wird der Vertrag beitragsfrei gestellt, sprich ruhend, dann monatlich 3€.

Kosten der Fondsanlage in der Continentale BasisRente Invest

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch einzelne ETFs gibt es  und es ist möglich, die gängigen Portfolios hier abzubilden.

Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,55% bis 3,05% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.

Fondszusammensetzung Continentale BasisRente Invest
Fondszusammensetzung Continentale BasisRente Invest

Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Fondszusammensetzung der Continentale BasisRente Invest vor.

Die durchschnittlichen Anlagekosten lassen sich einfach berechnen, da jeder der 4 Fonds genau 25% Anteil hat.

Weitere Kosten wie Transaktionskosten oder Performance Fees können je nachdem noch dazu kommen.

Die Kosten betragen 1,5375% im Jahr.

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Continentale BasisRente Invest über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass wir in allen Szenarien +- NULL rausgehen. Das optimistischste Szenario weist grade einmal 2.408€ Ertrag aus!

Finanzmathematische Untersuchung Continentale BasisRente Invest.pdf
Conti BasisRente vs. Nettopolice

Da man eine Basisrente fast gar nicht kapitalisieren kann, müssen wir den Kapitalstock also in eine Rente umrechnen. Bei einem Rentenfaktor von 22€ auf 10.000€ Kapital würde sich also folgendes Ergebnis vor Steuern einstellen:

Continentale BasisRente Invest Nettopolice Basisrente
837,44€ mtl Rente
2692,60€ mtl Rente

Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge Continentale BasisRente Invest

Die Fondsgebundene Basisrentenversicherung der Continentale lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei der Continentale als BasisRente Invest hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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Till Freudenreich

Till Freudenreich

Unabhängiger Finanzberater und Experte für Altersvorsorge

Über Level V Finanz GmbH

Wir verwalten über 15 Millionen Euro Vermögen für unsere Kunden und das alles digital und trotzdem menschlich.

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