Altersvorsorge bei Debeka – Erfahrungen und Auswertung

Heute schauen wir uns eine weitere Altersvorsorge an und vergleichen diese mit unserer Empfehlung. Kandidat ist die Debeka mit der Rentenversicherung “Chance Invest”

Debeka Rente Chance Invest

Die Debeka ist gerade bei Beamten weit vertreten. Dies liegt in Ihrem Ursprung. Sie wurde 1905 gegründet als Unterstützungskasse für Beamte.

Inzwischen ist die Debeka ein Konzern mit acht Tochtergesellschaften. Betreuen tut Sie aktuell über sieben Millionen Kunden und über 21 Millionen Verträge. Davon sind ungefähr die Hälfte der Verträge im Bereich der Krankenversicherung, dem Hauptgeschäftszweig der Debeka.

Doch wie es häufig so ist, schaut man in anderen Bereichen, wie beispielsweise bei der Altersvorsorge, zuerst dort wo man schon einen Vertrag hat. Ob das bei der Debeka sinnvoll ist, schauen wir uns jetzt an!

Vergleichsparameter

Im Folgenden werden beide fondsgebundenen Rentenversicherungen (Debeka Rente Chance Invest & unsere Empfehlung) mit folgenden Eingangsparametern verglichen: 

Alter

32 (gerechnet mit 03.08.1992)

Monatsbeitrag

250€/Monat

Produktart

fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie

Rentengarantiezeit

Mindestniveau

Dynamik

keine

Ablaufmanagement

ja

Zusatzversicherung

nein

Debeka Rente Chance Invest - Produktkosten

Die Abschlusskosten der Rente Chance Invest liegen bei 2.838,60€. Dieser Wert ist wie immer marktüblich, da gesetzlich vorgeschrieben. 

Die beitragsbezogenen Kosten des Versicherers betragen 200,52€ pro Jahr. Dieser Kostenwert ist deutlich über dem Marktdurchschnitt. 

Die Debeka Rente Chance Invest erhebt keine übrigen Kosten. 

Die Gamma-Kosten betragen, bei der Rente Chance Invest, 0,3% pro Jahr.

Vertragstext Gammakosten der Debeka Rente Chance Invest
Gammakosten Rente Chance Invest

Grundlagen erklärt

Die Begriffe und Kostenpunkte sind schwer zu verstehen? Lies dir hier die Grundlagen durch.

Alpha- & Betakosten Chance Invest

Debeka Rente Chance Invest - Anlagekosten

Die Debeka vermittelt grundsätzlich Fonds aus Ihrem eigenen Haus. Häufig wird der “Debeka Global Shares” angeboten. Dieser Fonds setzt sich wiederum aus drei weiteren Debeka Fonds zusammen.

Aufteilung Debeka Global Shares

Der Fonds ist mit 0,3% Gebühren pro Jahr günstig (exklusive Transaktionskosten).

Anlagekosten Rente Chance Invest

Ein Vergleich der Debeka Fonds mit frei handelbarem ETF

Wie bereits erklärt, nutzt die Debeka eigene Fonds in ihrer Rentenversicherung – soweit, so gut. 

Diese Fonds sind aber oftmals einfach nur leicht abgewandelte Kopien von frei handelbaren ETFs mit dem Debeka Logo drauf – für das 5-Fache der laufenden Kosten.

Debeka Fonds Vergleich mit MSCI World

Unsere Empfehlung

Auch heute gilt: Welche Gesellschaft wir dir empfehlen, kann ich dir nicht pauschal sagen, da die Laufzeit und der Monatsbeitrag individuell sind, entsprechend auch die Kosten in der Altersvorsorge

Altersvorsorge mit Finanzkonzept

Schluss mit intransparenten Kosten und sinnlosen Klauseln!

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Unsere Empfehlung - Produktkosten

Unsere Empfehlung hat Abschlusskosten von 3.000€. Auch wenn der Wert höher ist als bei der Rente Chance Invest, kann man diesen Wert vernachlässigen. Diese Differenz ist, bei der langen Laufzeit des Vertrages, ein Tropfen auf dem heißen Stein.

Die Beta-Kosten betragen in unserer Empfehlung 1%. Das ist deutlich unter dem Marktdurchschnitt. Die Kappa-Kosten belaufen sich auf 36€ pro Jahr

Die Anlagekosten (Gamma-Kosten) liegen bei 0,2% des Vertragsguthabens. 

Darstellung der Produktkosten unserer Empfehlung
Unsere Empfehlung - Produktkosten

Unsere Empfehlung - Anlagekosten

Bei langfristigen Anlagen empfehlen wir ebenfalls einen ETF. Unsere aktuelle Empfehlung kostet 0,22% (exklusive Transaktionskosten). 

Altersvorsorge bei Debeka - dem Liebling der Beamten

Auch hier wird wieder deutlich, dass weniger Kostenpunkte, die erhoben werden, nicht gleich bedeutet, dass die Gesellschaft günstiger ist.

Die Debeka ist grundsätzlich im Bereich Altersvorsorge eher im oberen Mittelfeld, doch auch hier kannst du durch eine finanzmathematische Analyse deine Ablaufleistung erhöhen.

Vergleich der Ablaufleistungen
Vergleich der Ablaufleistungen

Also zögere nicht und trag dich unten bei uns ein. Wir melden uns bei dir, sollten wir etwas optimieren können.

Fazit

Die Debeka Rente Chance Invest ist von den Kosten des Versicherungsmantels im oberen Mittelfeld angesiedelt.

Kostentreiber sind hier vor allem die Debeka eigenen Fonds, welche wesentlich höhere Kosten bei gleicher oder schlechterer Performance ansetzen.

Es gibt deutlich günstigere und ertragreichere Rentenversicherungen als die Debeka Rente Chance Invest. Solltest du einen solchen Vertrag abgeschlossen haben, kannst du dich gerne bei uns melden, wir erstellen dir ein individuelles Finanzmathematisches Gutachten zu deinem speziellen Vertrag.

Die eigenen Fonds der Debeka haben höhere Verwaltungskosten. Diese werden in Prozent wiedergegeben. Eine Gesamtkostenquote von 0,79% bedeutet beispielsweise, dass die Rendite um diesen Betrag gemindert wird.

Debeka Fonds haben teilweise eine höhere Kostenquote als vergleichbare Produkte.

Generell arbeitet die Debeka Anfragen und Anliegen der Versicherungsnehmer zuverlässig und zügig ab.

Aus unserer Erfahrung gab es bisher daran keine Kritik. Die Rente funktioniert auch wie geplant.

Jedoch sind die Kosten des Produkts zu hoch im Vergleich mit dem Rest des Marktes

Nein, Pauschalaussagen kann man hier nicht treffen. 

Es kommt auf die einzelnen Tarife, das gewählte Honorar, Laufzeit, Sparte und und und an.

Eine wirklich valide Aussage kann man daher nur direkt anhand eines Einzelfalls treffen.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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Till Freudenreich

Till Freudenreich

Unabhängiger Finanzberater und Experte für Altersvorsorge

Über Level V Finanz GmbH

Wir verwalten über 15 Millionen Euro Vermögen für unsere Kunden und das alles digital und trotzdem menschlich.

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