- Die Allianz PrivatRente InvestFlex hat Kosten über die Laufzeit von 62.161,23 €
- Die Kosten des Versicherers belaufen sich auf 31.664 €
- Vergleichbare Rentenversicherungen haben wesentlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit
Die PrivatRente der Allianz: InvestFlex
Die Funktionsweise der PrivatRente InvestFlex ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.
Das Unternehmen Allianz
Allianz zählt zu den größten Versicherungskonzernen der Welt und betreibt in Deutschland viele selbstständige Agenturen. Der Konzern ist börsennotiert, schüttet also eine Dividende aus. Dies ist für den Kunden und Verbraucher immer ganz interessant zu wissen, da diese Dividenden ja aus den Beiträgen finanziert werden.
Aufgrund der Größe und des schieren Alters des Unternehmens muss man sich zunächst keine Gedanken über Solvenz machen.
Grundlagen für den Vergleich Allianz InvestFlex
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter für die Allianz PrivatRente InvestFlex
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 250 €/Monat |
| Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestwert |
| Dynamik | keine Dynamik |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Testkunde hat mit diesen Daten nun eine PrivatRente InvestFlex bei der Allianz abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Einfachheit halber rechnen wir ohne Dynamik. Bei einem echten Vertrag kann eine Dynamik für den Inflationsausgleich aber durchaus sinnvoll sein.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Allianz PrivatRente InvestFlex auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung will.
Kosten der Allianz PrivatRente InvestFlex
In den VVG der Allianz PrivatRente InvestFlex finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Allianz PrivatRente InvestFlex liegt bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist marktüblich.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250 € * 12Monate = 3.000 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall:
67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3.000 € Jahresprämie = 105.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5 % sind 2.625 €.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Die Allianz mit dem Tarif PrivatRente InvestFlex nimmt 4,5 % auf die Beiträge. Das entspricht 11,25 € jeden Monat und 135 € jedes Jahr.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die Allianz PrivatRente InvestFlex nimmt 0,6 % jährlich auf das Kapital.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Allianz PrivatRente InvestFlex verzichtet auf diesen Kostenpunkt.
Kosten der Fondsanlage in der Allianz PrivatRente
Die uns vorliegenden Allianzfonds haben wir in Gänze untersucht und alle Kennzahlen ausgewertet.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Allianz PrivatRente InvestFlex vor.
Der hier vorliegende Fonds ist ein Mischfonds und in diesem speziellen Fall besteht er etwa aus 75% Aktien und 25% Anleihen. Zu Beginn der Laufzeit empfehlen wir eine 100% Aktienquote.
Die laufenden Kosten des Fonds belaufen sich auf 0,84% p.a. Ein Ausgabeaufschlag entfällt im Rahmen der Anlage innerhalb der Versicherung.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Allianz InvestFlex über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 105.000€ (12 Monate * 250 € *35 Jahre bis 67) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 62.161,23 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge Allianz InvestFlex
Die Rentenversicherung der Allianz PrivatRente InvestFlex lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar, für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Allianz in Form einer PrivatRente InvestFlex hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Die Allianz PrivatRente InvestFlex hat in der uns vorliegenden Konstellation Kosten von ca. 62.161,23 € in der gesamten Laufzeit. Vergleichbare Produkte sind deutlich günstiger.
Die Allianz PrivatRente InvestFlex ist eine sogenannte Lebensversicherung und ist, sofern nicht anders vereinbart, mit einer Frist von 1 Monat kündbar.
Kündigungsvorlagen findest du zB hier. Oder wir unterstützen dich bei der fach- und sachgerechten Abwicklung.
Ob eine Kündigung sinnvoll ist, muss im Einzelfall entschieden werden.
Wie lange läuft der Vertrag schon?
Welche Restlaufzeit hat der Vertrag noch?
Wie sehen die Lebensumstände aus?
Welche Alternativen zur Allianz PrivatRente InvestFlex hat man?
In den allermeisten Fällen sind die Kosten aber deutlich höher und lassen sich durch einen Wechsel bzw. eine Kündigung vermeiden/senken.
Jeder muss selber über die Sinnhaftigkeit von Versicherungsprodukten entscheiden. Wir legen hier lediglich die Kosten und Anlage eines uns vorliegenden Vertrages offen und berichten von einem Erfahrungsbericht.
Gerne beraten wir dich unverbindlich persönlich in einem Erstgespräch zu diesem oder ähnlichen Verträgen.
Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.
Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:
- Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
- Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
- Bewertungen und Rezensionen prüfen.
Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater.
Die Frage nach der Unabhängigkeit lässt sich im sogenannten Vermittlerregister nachschlagen. Hier muss jeder, der eine Erlaubnis im Bereich Versicherungen oder Geldanlage besitzt, eingetragen sein.
